Jasne definicije pojmova na razumljivom jeziku s kojima ćete se susretati u poslovanju s bankama i financijskim proizvodima u Hrvatskoj.
Annual Percentage Rate of Charge (Godišnja stopa ukupnih troškova). EU-standardizirani pokazatelj ukupnog troška kredita, izražen kao godišnji postotak. Ekvivalent hrvatskog EKS-a. Obavezno se prikazuje u svemu oglašavanju potrošačkih kredita u EU.
Kredit odobren fizičkoj osobi za osobne, kućanske ili nekomercijalne svrhe. U Hrvatskoj je potrošački kredit reguliran Zakonom o potrošačkom kreditiranju koji implementira EU Direktivu o potrošačkim kreditima. Primjenjuju se specifični zahtjevi za objavljivanje informacija.
Efektivna kamatna stopa. Pravi godišnji trošak kredita, uključujući nominalnu kamatnu stopu plus sve obvezne naknade i troškove. Najpouzdaniji način usporedbe kreditnih ponuda različitih zajmodavaca. Obvezno se prikazuje u svim kreditnim ugovorima i oglasima.
Euro Interbank Offered Rate. Referentna kamatna stopa koja se objavljuje svakodnevno, odražavajući prosječne stope po kojima europske banke međusobno posuđuju novac. Mnogi krediti s promjenjivom stopom u Hrvatskoj određuju se kao EURIBOR plus fiksna marža. Promjene EURIBOR-a izravno utječu na mjesečne rate.
Europski standardizirani informativni list (European Standardised Information Sheet). Predugovorni dokument koji zajmodavci hipotekarnih kredita moraju pružiti potrošačima prije potpisivanja. Sadrži ključne informacije uključujući EKS, ukupan iznos otplate, uvjete za promjenu stope i prava na prijevremenu otplatu.
Kamatna stopa koja ostaje konstantna za određeno razdoblje ili cijelo trajanje kredita. Pruža sigurnost plaćanja, ali može biti viša od početne promjenjive stope. Fiksno razdoblje i što se događa nakon njega moraju biti jasno navedeni u kreditnom ugovoru.
Hrvatska narodna banka. Središnja banka i primarni financijski regulator u Hrvatskoj. Nadzire kreditne institucije, izdaje propise o zaštiti potrošača u financijskim uslugama i provodi postupak izvansudskog rješavanja sporova za potrošače.
Kredit osiguran zalogom na nekretnini, obično korišten za financiranje kupnje nekretnine. U Hrvatskoj je hipotekarni kredit reguliran Zakonom o stambenom potrošačkom kreditiranju. Zajmodavci moraju pružiti ESIS dokument, 14-dnevno razdoblje za razmišljanje i specifične informacije o pravima na prijevremenu otplatu.
Osnovna kamatna stopa navedena u kreditnom ugovoru, izražena kao godišnji postotak od preostale glavnice. Ne uključuje naknade, troškove ni troškove osiguranja. Uvijek je niža ili jednaka EKS-u. Ne treba se koristiti kao primarna osnova za usporedbu kreditnih ponuda.
Pravo na otkazivanje ugovora o potrošačkom kreditu u roku od 14 kalendarskih dana od potpisivanja, bez navođenja razloga i bez penala. Ovo pravo zajamčeno je EU i hrvatskim zakonom. Zajmodavac vas mora obavijestiti o ovom pravu prije potpisivanja ugovora.
Standardne europske informacije o potrošačkom kreditu. Predugovorni dokument koji zajmodavci potrošačkih kredita moraju pružiti prije potpisivanja. Sadrži EKS, ukupan iznos za otplatu, plan otplate i prava uključujući pravo na odustanak. Ekvivalent ESIS-a, ali za potrošačke kredite.
Kamatna stopa koja se mijenja tijekom trajanja kredita na temelju kretanja referentnog indeksa kao što je EURIBOR. Kada referentna stopa raste, rastu i vaše mjesečne rate. Kreditni ugovor mora jasno navesti koji se indeks primjenjuje, koliko često se stopa prilagođava i eventualna ograničenja promjena.
Pravo na otplatu kredita u cijelosti ili djelomično prije planiranog roka dospijeća. Za potrošačke kredite zajmodavci mogu naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu, ali ta naknada je zakonom ograničena. Za hipotekarne kredite uvjeti i eventualna naknada moraju biti jasno navedeni u ESIS-u prije potpisivanja.
Ovaj pojmovnik pruža opće obrazovne definicije. Financijska i pravna terminologija može imati specifična značenja koja variraju ovisno o kontekstu i točnom tekstu pojedinih ugovora. Za pitanja o vašoj konkretnoj situaciji, obratite se kvalificiranom stručnjaku.